大人的保險已經(jīng)很難挑了，孩子的保險就更看不懂了，為孩子買保險該注意哪些問題呢？少兒各年齡段風(fēng)險側(cè)重不一樣。面對多種多樣的保險產(chǎn)品，家長給自己投保都容易掉坑里，更何況為孩子投保。那少兒險應(yīng)該怎么買呢？

投保要有針對性，一次性都配齊是不太可能的，最好能分階段、分步驟選擇來投。

先來說少兒重疾險。通常，0~9歲的幼兒重疾發(fā)生率較高，投保時應(yīng)側(cè)重于重疾與醫(yī)療方面的保障。

根據(jù)保監(jiān)會2013年發(fā)布的數(shù)據(jù)，規(guī)定的6種必保重疾各年齡段發(fā)病率可見下圖：

（數(shù)據(jù)來源于《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報告》）

除此外，在規(guī)定的19項(xiàng)重疾中，良性腦腫瘤、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血也是0~9歲年齡段的高發(fā)重疾。

至于白血病，也就是“血癌”，是被包含在6種必保重疾之一的惡性腫瘤保障中的，除非有產(chǎn)品單獨(dú)將白血病列入免責(zé)項(xiàng)，不然重疾險、防癌險都能保。

給孩子投保重疾險不必一買就是終身，主要是因?yàn)椴煌募膊「髂挲g段發(fā)病率不一樣，一些成人重疾不含少兒高發(fā)重疾保障，出險沒得賠那是真的浪費(fèi)錢。

建議對照少兒高發(fā)重疾選擇重疾險，保額選擇15萬以上，保到20歲就差不多了，當(dāng)然有條件的話保額可以再高一些沒關(guān)系。

想要保久一點(diǎn)的可以選擇保到60歲，隨著醫(yī)療消費(fèi)的不斷提高，重疾險以后肯定是要加保的，可以在以后逐漸將保額增加至50萬，甚至更高。

再來說說少兒醫(yī)療險。

醫(yī)療險方面，建議給孩子準(zhǔn)備兩份，一份應(yīng)對相對低的醫(yī)療支出，一份應(yīng)對重疾尤其是惡性腫瘤的醫(yī)療支出，避免出現(xiàn)保額不足，或是低支出消耗高保額的情況。

選擇醫(yī)療險時，要挑選無免賠額或者免賠額較低的、報銷范圍不限于醫(yī)保目錄的產(chǎn)品。

另外需要注意的一點(diǎn)是，投保醫(yī)療險前最好先給孩子上社保，上了社保醫(yī)療險的賠付比例比較高，而且醫(yī)療支出還能雙重減壓。

最后說說少兒意外險。

10歲以上的少兒意外風(fēng)險比起幼兒時期大大增加，可將保障側(cè)重在意外險。

但需要注意保額不宜過高，因?yàn)楸１O(jiān)會對未成年人身故理賠設(shè)限，不滿10歲不得超過20萬，10歲到18歲（不含）不得超過50萬，所以高保額的身故責(zé)任可以不考慮了。

一開始就給孩子買什么終身壽險其實(shí)沒必要，一來孩子對家庭經(jīng)濟(jì)影響較低，二來保額有限制，可待其成年后再根據(jù)需要進(jìn)行配置。

另外，教育金也可以等到孩子的基礎(chǔ)保障配齊后再考慮，并不是必須要買的產(chǎn)品。

總之，重疾選高發(fā)，意外保額低，醫(yī)療分兩項(xiàng)，一高配一低，終身不要買，時間別太長。

少兒保費(fèi)要合理配置

這基本就是投保的關(guān)鍵性因素了，能投多少保額，就看你錢包里有多少票子。

選重疾要注意保額跟保費(fèi)的杠桿比，這一點(diǎn)也適用于少兒保險產(chǎn)品。

比較科學(xué)的配置是，家庭年保費(fèi)支出控制在家庭年收入的12%~15%之間（可有適當(dāng)超額，最高不超過20%），而孩子的保費(fèi)支出應(yīng)控制在家庭年保費(fèi)支出的15%以內(nèi)。

家庭年保費(fèi)支出應(yīng)包含自己與配偶的重疾、意外、醫(yī)療與定壽，以及孩子的重疾、醫(yī)療與意外，如果其中一人的一份或幾份產(chǎn)品就占到了全部額度，也是不合理的。

所以，如果不是土豪可以隨便買買買的話，那么返還型丟掉丟掉，一個產(chǎn)品保全部的丟掉丟掉，單獨(dú)配置加組合才是王道！

（原標(biāo)題：比成人險更難懂的少兒險 大人該怎么買）