要說(shuō)當(dāng)媽后最害怕的事，寶寶生病一定排在第一位，孩子一生病，媽媽就寢食難安，因?yàn)閷殞毥】底o(hù)理事關(guān)成長(zhǎng)發(fā)育，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也重點(diǎn)關(guān)注寶爸寶媽人群，推薦各種保險(xiǎn)，但身邊很多媽媽都是生了娃以后才開始關(guān)注保險(xiǎn)這件事兒，有的寶媽甚至為了孩子成為了保險(xiǎn)專家。當(dāng)孩子大一點(diǎn)了，父母也并不會(huì)因此而省心，兒童安全和兒童意外又是很多父母擔(dān)心的問(wèn)題。

　　對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知，大家已經(jīng)有了更多的認(rèn)可，但是保險(xiǎn)項(xiàng)目這么多，如何給孩子選擇適合的保險(xiǎn)，不同年齡，風(fēng)險(xiǎn)不同，給新生兒和10來(lái)歲的孩子買，選擇產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)也不一同。事實(shí)上，很多父母在給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，多少都會(huì)犯錯(cuò)。

　　在給孩子選保險(xiǎn)時(shí)，不能盲目投保，要有所側(cè)重。今天，我們就來(lái)聊一聊不同年齡段的孩子，會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?分別需要什么樣的保障。

　　01

　　3歲以下的嬰兒意外風(fēng)險(xiǎn)主要取決于家長(zhǎng)的照顧和生活環(huán)境，但一份意外保障還是有必要的，孩子的意外保障不用重點(diǎn)考慮身故責(zé)任，應(yīng)更加關(guān)注意外醫(yī)療。優(yōu)選0免賠額，100%報(bào)銷的。

　　3歲以下的孩子不僅是意外的“高發(fā)戶”，還是疾病的“重點(diǎn)攻擊對(duì)象”，當(dāng)嬰兒成長(zhǎng)到6個(gè)月左右時(shí)，母體免疫逐漸消失，孩子自我免疫尚不健全，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

　　普通的小病小痛，幾百塊的門診費(fèi)醫(yī)保就可以解決。一旦孩子得了重病，治療的緊迫性強(qiáng)，治療費(fèi)用高，容易給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)擔(dān)，所以給孩子選擇一份重疾保障尤為重要。

　　重點(diǎn)保障搭配：少兒醫(yī)保+少兒重疾險(xiǎn)+少兒意外險(xiǎn)

　　02

　　4-12歲的孩子在幼兒園或小學(xué)，是最為調(diào)皮的階段，很容易發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)。建議為4-12歲孩子優(yōu)先配置意外險(xiǎn)。

　　疾病方面，少兒期的孩子免疫系統(tǒng)還在發(fā)育階段，很容易患病。

　　據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示：近10年來(lái)，兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長(zhǎng)，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

　　其中，4-12歲兒童罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)概率較高，但是因?yàn)橹委熧M(fèi)用問(wèn)題，只有不到50%的孩子在患重疾后得到及時(shí)的治療。所以，為了保障孩子的健康風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配購(gòu)買還是很有必要的。且這個(gè)年齡段買百萬(wàn)醫(yī)療，價(jià)格也相對(duì)便宜些，一年只需幾百塊。

　　若經(jīng)濟(jì)條件允許，在規(guī)劃完保障型保險(xiǎn)后，可以再考慮給孩子搭配一份教育金。確保孩子在義務(wù)教育結(jié)束后，未來(lái)的初、高中以及大學(xué)教育的費(fèi)用?？顚Ｓ?，不受家庭的任何風(fēng)險(xiǎn)影響。

　　重點(diǎn)保障搭配：少兒意外險(xiǎn)+少兒重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+教育金

　　02.

　　孩子保障規(guī)劃學(xué)問(wèn)大

　　除了不同年齡段的孩子要側(cè)重不同的保障，在挑選保障時(shí)也要格外注意。比如：

　　1. 不管何時(shí)，少兒醫(yī)保一定是孩子的第一份保障。孩子出生后要盡快給孩子購(gòu)買少兒醫(yī)保。醫(yī)保是所有保障的基礎(chǔ)。

　　2. 在重疾保障規(guī)劃上，保額是核心，由于孩子買重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較便宜，建議保額做足，至少50萬(wàn)起步。

　　3. 在保障期方面，預(yù)算充足的可以選擇保終身，預(yù)算有限的可選擇保25年或者30年，等過(guò)一兩年經(jīng)濟(jì)條件好了，再給孩子補(bǔ)充終身保障。

　　切記，一定不要為了保障期，而降低保額!

　　4. 在產(chǎn)品方面，很多重疾險(xiǎn)適合成年人投保，但并不適合孩子，在給孩子選重疾保障時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注是否有包含孩子日常高發(fā)疾病，如白血病、重癥手足口等，且對(duì)高發(fā)疾病是否有額外賠付。

　　5. 不要給孩子買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

　　長(zhǎng)期意外險(xiǎn)雖然保額高達(dá)幾百萬(wàn)，但保監(jiān)對(duì)未成年人的身故保額有限制，0-9歲最高20萬(wàn)，10-17歲最高50萬(wàn)，而且長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的高保額側(cè)重在公共交通工具上，更適合成人或經(jīng)常出差的人。

　　6. 不要給孩子買壽險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)，是專門為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱設(shè)計(jì)，主要是解決負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的，而孩子很明顯不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，給孩子買壽險(xiǎn)實(shí)屬雞肋。

　　其實(shí)在給孩子規(guī)劃保障上有很多學(xué)問(wèn)，以上這些僅僅是“九牛一毛”。

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