作為國內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“信美相互”）已正式成立一周年，在這一年里，憑借“寶貝守護(hù)計(jì)劃”“愛我寶貝”“天天向上”等少兒保障產(chǎn)品，信美相互已累積守護(hù)少兒近500萬，也意味著全國每60個(gè)孩子中就有1個(gè)被信美守護(hù)。

雖然國內(nèi)的社會(huì)保障體系已逐步完善，但少兒所享有的疾病保障仍有限，每年都會(huì)有患病少兒因家庭無力負(fù)擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)而不得不放棄治療，整個(gè)家庭的生活狀態(tài)也受到極大影響。

從目前市場來看，少兒商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已數(shù)不勝數(shù)，但因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)需要人力銷售，少兒保障的覆蓋水平仍然有限，有著互聯(lián)網(wǎng)基因的信美相互，正嘗試通過與生活場景相結(jié)合、聚焦細(xì)分領(lǐng)域等方式改變這一現(xiàn)有少兒保險(xiǎn)銷售模式，搭建起滿足不同需求、多層次的少兒保障體系。

基礎(chǔ)保障可以不“買”

相互保險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)市場上一直發(fā)揮著重要作用，特別是在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)保障方面有著廣泛應(yīng)用，不難看出，信美相互聚焦少兒群體有著較為明顯的制度優(yōu)勢。

據(jù)了解，信美相互是業(yè)內(nèi)少有的將所有產(chǎn)品都放在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在與用戶大量的交流中發(fā)現(xiàn)，年輕父母為子女投保的意識(shí)正在迅速提升。為讓盡可能多的少兒都能享受到基礎(chǔ)高發(fā)大病保障，信美相互與螞蟻金服于2017年底共同推出“寶貝守護(hù)計(jì)劃”，一改過去保險(xiǎn)只能用“買”的，將保險(xiǎn)保障與支付習(xí)慣相結(jié)合，只要是螞蟻金服會(huì)員，只要有399的會(huì)員積分，就可以為0-17歲的寶貝兌換1個(gè)月10萬保額的保障。

為了讓少兒保障更實(shí)用、門檻更低，“寶貝守護(hù)計(jì)劃”選擇了少兒最為常見且高發(fā)的12種大病作為保障范圍，包括白血病、中樞神經(jīng)系統(tǒng)惡性腫瘤、心臟瓣膜手術(shù)等，同時(shí)突破行業(yè)慣例不設(shè)等待期，用戶投保第二天若寶貝出險(xiǎn)即可獲得理賠，此外還可享受三甲醫(yī)院重疾綠通服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在“寶貝守護(hù)計(jì)劃”上線的5個(gè)月時(shí)間里，已有近500萬的寶貝加入了該計(jì)劃，28個(gè)寶貝分別獲得10萬元保險(xiǎn)理賠金。

值得一提的是，信美相互推出的理賠爭議解決機(jī)制“賠審團(tuán)”也在其中發(fā)揮著重要作用，“賠審團(tuán)”第一次將爭議理賠的決定權(quán)交給用戶，為保險(xiǎn)理賠爭議解決提供了一條新的解決途徑，目前近3萬余名父母通過測試獲得賠審員資格，已有4例理賠疑難案件通過“賠審團(tuán)”進(jìn)行了裁決，4次賠審案件的參與人數(shù)分別為5027人、9217人、10534人及9544人，經(jīng)過審議，賠審員們支持了其中兩位申請(qǐng)人的訴求。

信美相互董事長楊帆表示，賠審團(tuán)不僅建立了會(huì)員（客戶）與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間更加平等開放、公正透明的溝通機(jī)制，強(qiáng)調(diào)相互制“共同所有、共同治理”的制度理念，更好地建立了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與社會(huì)公眾間的信任感，讓保險(xiǎn)理賠過程更加透明、高效，也讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)更加了解。

少兒商保瞄準(zhǔn)細(xì)分市場

雖然基礎(chǔ)保障可以讓更多的孩子受益，但很多時(shí)候10萬元的保額對(duì)于很多疾病而言尚不能完全覆蓋，在此基礎(chǔ)上，信美相互也在為有更多需求的用戶設(shè)計(jì)專項(xiàng)保障。

“寶貝守護(hù)計(jì)劃”公示的理賠信息顯示，28個(gè)理賠案例中白血病患兒占了19例，且醫(yī)學(xué)研究表明，少兒白血病較成人本就高發(fā)，對(duì)此，信美相互針對(duì)性推出“愛我寶貝少兒白血病疾病保險(xiǎn)”，瞄準(zhǔn)少兒細(xì)分市場，讓家長不再擔(dān)心被大而全且保費(fèi)較高的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品影響整個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。

據(jù)悉，該產(chǎn)品最低僅需一次性交費(fèi)380元即可獲得50萬保額的長期白血病保障，與市場現(xiàn)有的少兒白血病保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，“愛我寶貝”首次將輕癥給付納入保障范圍，即確診輕癥可獲得保額之外的30%賠付，即最高可獲得65萬元的專項(xiàng)白血病保障。

除此之外，信美相互針對(duì)少兒教育規(guī)劃推出“天天向上”教育金產(chǎn)品，針對(duì)少兒的全球醫(yī)療需求推出重癥海外醫(yī)療保險(xiǎn)，針對(duì)國內(nèi)住院醫(yī)療推出少兒百萬住院醫(yī)療，這些產(chǎn)品都可靈活組合搭配，滿足少兒的差異化保障需求。

在信美相互總經(jīng)理胡晗看來，聚焦于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)群體的專屬保障需求是信美相互一直以來的目標(biāo)，少兒保障也會(huì)是信美相互產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，百萬級(jí)的少兒群體在信美獲得基礎(chǔ)保障，說明市場需求真實(shí)存在，而未來信美會(huì)將基本保障與細(xì)分市場的定制化保障相結(jié)合，讓更多的孩子在信美受益。