隨著媽咪貓友數(shù)量越來越多，近期有不少媽咪貓友或來電或發(fā)微信留言問：該怎么給孩子買保險。在留言的字里行間，喵小編感受到媽咪們撲面而來的焦慮心態(tài)，恨不得把自己能給孩子的一切都馬上給到，用保險的方式來解決孩子以后的衣食住行。

事實上，目前商業(yè)保險都已實現(xiàn)了全年齡的覆蓋，其中相當(dāng)多的商業(yè)保險產(chǎn)品都是為新生兒設(shè)計的。但如何購買才合理呢？

第一步：

新生兒先辦好醫(yī)保

從風(fēng)險的角度來說，意外和疾病的風(fēng)險，是從出生開始，伴隨一輩子的。從這個角度而言，新生兒也會患病，也有健康風(fēng)險隱患。比如有些嬰兒的出生受一些先天因素的影響，需要住保溫箱，這也是一筆不小的開支。但并不是說一提到風(fēng)險就馬上想到商業(yè)保險，其實醫(yī)保也有同樣的功能。

一般來說，新生嬰兒從出生之日起享受醫(yī)療保險待遇，很多地區(qū)也有一些規(guī)定的細(xì)則。比如一些地方就會規(guī)定，醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)會同醫(yī)療機構(gòu)在母親分娩出院前，為新生兒辦理參保登記并由新生兒家屬按規(guī)定繳納當(dāng)年費用。新生嬰兒自出生之日起，享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇。因此，新晉的爸爸媽媽們在孩子出生之前，最好就開始規(guī)劃辦理嬰兒醫(yī)保，然后再考慮商業(yè)保險。

第二步：

意外醫(yī)療保險先行

孩子小的時候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受。在考慮為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風(fēng)險，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保，當(dāng)然也有很多商業(yè)保險設(shè)計成剛出生即對接的模式。在購買的重點和順序上，應(yīng)該以意外保障和健康保障為重點，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦教育金保險。此外，教育費用是孩子成長過程中的一筆巨額開支，需要系統(tǒng)的規(guī)劃。

據(jù)統(tǒng)計，意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長，意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。但實際上，不同成長階段也有細(xì)微的區(qū)別。根據(jù)一份保險公司提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：在0-18歲的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異，理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

第三步：

考慮少兒教育保險

在具備了意外、醫(yī)療等保險外，家長可以考慮為孩子購買教育類保險。

少兒教育類保險有點類似強制性儲蓄，在各個教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)時刻為孩子提供比較豐厚的一筆教育基金，解決家庭突然出現(xiàn)的大額開支壓力。少兒教育類基金屬于家庭理財規(guī)劃范圍，有此條件和能力的可以購買。與其他強制類儲蓄產(chǎn)品不同的地方是，少兒教育基金往往和一些意外醫(yī)療產(chǎn)品打包在一起，遇到意外或醫(yī)療事件時，保險公司也可以進(jìn)行賠付，同時并不影響教育基金的提取功能。

另外，一些產(chǎn)品還具備豁免功能，也就是投保人出現(xiàn)意外停止交費時，也不影響合同的執(zhí)行。這是保險產(chǎn)品的獨特與優(yōu)勢之處。

TIPS：

一、給幼兒購買保險的三大原則

像剛出生嬰兒家庭，保險的覆蓋應(yīng)該是為整個家庭而購買，并非將所有的保障都投入到孩子一個人身上。因此，對于有了寶寶的家庭，在此之前父母最好考慮購買意外險，重大疾病保險和定期壽險，將家庭風(fēng)險降到最低。這些都能在客觀上能起到延伸家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)生命的作用，是照顧愛人、子女和父母的好工具。它最大的特點是用較低的費用就能博得較高的人身風(fēng)險保障。一旦有了寶寶后，幼兒保險購買也有三大原則：

1、先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險，不能主次顛倒。父母沒有保險，孩子談不上保障。

2、先保障，后理財。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、重疾、教育金。兒童好奇心強，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。

3、量力而為，不求一步到位。一般來說，家庭年保費支出為家庭年收入的10%-20%。保險不一定要一次性購買到位，意外險可以全家都買，其他的險種根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。保險險種沒有好與不好，只有適合與不適合。確立正確的投保觀念，了解正確的投保知識才是第一步。？

二、兒童保險不必一次購買齊全

有些家庭因為條件比較寬裕，也希望用“360度無死角的方式來保護(hù)”，不少家長舍得花血本，動輒一年交上上萬元、幾十萬元的年繳保費，這樣的孩子可以說一出生就含著父母給的財富金鑰匙，一生衣食無憂。到底有沒有必要如此全方位地給孩子購買保險呢？

喵小編只能抬出購買保險的一般原則，家庭年保費支出為家庭年收入的10%-20%。保險不一定要一次性購買到位，可以根據(jù)家庭條件來逐步完善。當(dāng)然，如果家庭年收入百萬千萬，用這種方式進(jìn)行財富傳承和規(guī)避家族財產(chǎn)風(fēng)險，又另當(dāng)別論。

還有一句話是，在寶寶的基本保障得到滿足后，兒孫自有兒孫福。寶寶長大后讓他們自己根據(jù)不同成長經(jīng)歷自行規(guī)劃，自食其力，培養(yǎng)正確的財富觀念，似乎對于普通家庭更為實際。

關(guān)注

與兒童相關(guān)的常見保險

兒童意外傷害險（少兒意外保險）：

是以未成年為被保險人，因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或者是暫時喪失勞動能力給付保險金條件的保險。不過，按照國家相關(guān)法律規(guī)定，未成年人保額不超過10萬元。

兒童健康險：

主要針對兒童因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供經(jīng)濟(jì)補償，包括重大疾病險和住院醫(yī)療保險。

少兒綜合險：

目前市面上還出現(xiàn)了少兒綜合保險，此類保險的基本保障包括了意外身故、殘疾、重大疾病身故、意外住院醫(yī)療等方面的內(nèi)容，是意外險和健康險的綜合，性價比較高。

兒童教育保險（少兒教育險）：

是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金。是一種帶有強制儲蓄功能的保險，一旦為孩子購買了此類保險，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個儲蓄計劃能夠完成。